张先生的理财**：

    零存整取 每月零存整取2000元-3000元

    购房计划 在3年内尽量多积攒存款，如果有可能，可以考虑尽快购房

    基金定投 适量的基金定投能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求

    *近，有人发出了“眼看着别人当上高帅富了，我一个打工仔，钱永远不够花，老是把信用卡额度透支光光。神马（什么）时候我才能摆脱屌丝的命运？靠理财行吗？求援助”的信息。

    记者与留言的读者张先生进行了沟通，并把他的理财困惑转达给本栏目特邀理财师。理财师说，只要改变理财习惯，从点滴做起，也能当“高帅富”。

    张先生今年27岁，已工作4年，目前在某电脑公司做售后。张先生月收入4000元，有三险一金，住在父母家，平日以电驴代步，由于父母不需要他交家用，因此没有房租、伙食的花费。张朋友众多，抽烟喝酒，没事去个迪吧什么的，夜生活丰富多彩，所以张不仅是月光族，有时还是一名“透光族”，经常透支信用卡来用，他总以为这样的生活很潇洒。不过，*近，张先生的父母提醒他，年纪不小了，工作的时间也不算短了，为什么一毛钱都存不下来？将来如何存钱买房买车建立小家庭？

    理财分析

    针对张先生的情况，理财师给他做一个简单的财务分析。张先生月收入4000元，没有房租、伙食的花费，但日常开支不小，经常“透光”。因此，张先生首先要改正原来的消费习惯，其次制定合理的理财目标，为将来成家、购房打基础，具体来说，应该注意以下4点。

    首先是养成合理的消费习惯。张先生平时花销很大，不妨在每月发工资时，先把一部分钱存入银行，余下的钱再进行销售。例如可以存2000、3000元的零存整取，零存整取是银行定期储蓄的一种基本类型，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取储蓄方式可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。该储种利率低于整存整取定期存款，高于活期储蓄，可使储户获得比活期稍高的存款利息收入。零存整取适用各类储户参加储蓄，尤其适用于低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，可于次月补存，零存整取储蓄方式适用于有固定收入和小额余款的储户存储，积累性强。该储种*重要的技巧就是“坚持”，绝不能连续漏存2个月。这样，一年后，张先生就可以攒下2—3万元了。连续储蓄3年，积少成多，就可以积攒下6—9万元的存款了。

    其次是制定详细购房计划。张先生至少需要购买一套二居室的房屋，面积在70—90平方米左右。按目前南宁房价7000元/平米计算，房屋总价款在50—60万元左右，如果进行商业贷款，首付要三成，金额在15万元以上，因此，3年后，张先生30岁时，自己的储蓄存款有9万元，可以再向父母借8万元左右，就可以按揭买房了。但考虑到房价上涨因素和其他不确定的政策因素，建议张先生在3年内尽量多积攒存款，多了解房屋信息，如果有可能，可以考虑尽快购房。

    做了上述两点，张先生如果想使财富增值，还应关注一些投资机会。例如，张先生可以考虑投资基金定投，基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。基金定投有懒人理财之称，刚工作的年轻人收入不高，每个月节余千儿八百，每个月的节余不多，如果选择合适的投资工具和投资方式，不仅培养起理财习惯，而且也可以积累一笔不小的财富。很多年轻人因需要支出的项目多，月节余不多，也不稳定，而定期定额计划的门槛非常低，起点一般为100元-300元，可以按月扣，也可以按双月或季度扣，几乎不会给他们带来额外的压力，还能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求。而且可以养成很好的理财习惯

    对于年轻人来说，投资理财还包括投资自己，要使自己具备更高的竞争力，就要做好职业生涯**。我们每天都在投资，投资**，投资游戏，投资小买卖，却很少想过投资自己。张先生如果按揭购房，如果贷款40万元至50万元，按30年按揭计算，每月还款额在3000元至4000元之间，从目前看来，张先生每月4000元的收入有些偏低，如果还完贷款后，生活费都成问题，因此，我们建议张先生多留意其他高收入的工作机会，平时注意多充实自己，养成良好的生活起居习惯，努力工作，找到能让自己提高收入的途径。就拿读EMBA来说，有人学习是为了拿文凭，有人为了结交人脉，有人为了生意。其实投资学习*重要的是在知识结构、视野思路、人脉储蓄上。如果没有机会，它起码是人生过程中很珍贵、难忘的一段经历。有了智慧和人脉的积累，信息、资源的整合是很容易碰撞出思维的火花的，尤其对于企业的同学，更容易在EMBA中找到商机。