进入第四季度，各地频频传来房贷收紧的消息。有报道称，已有部分银行年内拒绝放款，即便是放款，除了首套房利率开始上浮外，放款的时间也是难以确定.。多地银行回应“停贷潮”：房贷收紧,首套房优惠难觅。
这场银行“停贷潮”的发生有其深刻背景。一方面，由于钱荒，银行资金紧缺，从市场融资增加信贷投放，必然增加许多成本。如果不顾实际，投放下去，就很难说不会亏本。目前温州、唐山等地房地产市场就出现了停涨甚至下跌。地产下跌，走势不明，势必增加银行市场机会成本；如果盲目投放，到时就收不回来，划不来。划不来的事情，银行比谁都清楚，所以出现这场银行“停贷潮”无足为奇。
另外一方面，中央实行史上*严的房地产调控政策，至今为止丝毫不动摇、不改变原来调控的方针政策。这种越来越严的调控使许多银行既增加管理成本也增加了不少市场风险，考虑这种风险成本，银行方面很有可能就是无利可图。二三线城市房地产市场急速降温，加上这场银行“停贷潮”必然会使一些地产商加大转型变革的步伐，开始积极考虑降价营销、促销的实施。不到等到冬天来了，才来御寒，亡羊补牢，为时不晚。
由于银行信贷额度吃紧，房贷审批和放贷时间自然而然地被延长。房款不到位，如何实现买房，那自然是空想。这种现象必然使消费者购房周期延长。如果这时房地产市场正如一线城市房价猛涨不止，那么这种银行“停贷潮”无疑使购房者增加不少市场成本；如果这时房地产市场恰恰相反出现停涨甚至下跌，那么这种银行“停贷潮”会让购房者增加房价下跌预期，这何乐而不为呢？房地产市场没有真金白银的大力支持，整个高房价市场能涨到那里去呢？事实上，这场“停贷潮”就是“停购潮”，虽然是暂时的，但是对于进一步抑制高房价上涨、反弹作用较为显著，达到事半功倍的效果。
目前，中国房地产市场出现了冰火两重天的现象，一线城市房价居高不下，一涨再涨，而部分二三线城市房价出现停涨甚至下跌。这种市场分化，很明显跟房地产金融信贷、房地产市场库存增加以及史上*严地产调控政策加强息息相关。中国房地产市场不是一线城市的独角戏，缺少二三线城市，一线城市高房价必定“火不久”、行不远。这场银行“停贷潮”的发生，绝不是偶然，必然会加速整个房地产市场的分化，并且助推二三线城市房价开始出现停涨甚至下跌。这种市场分化结果，充分说明整个高房价市场撑不了很久了。
国庆长假适逢楼市“金九银十”，在此供需两旺的时间节点，个人房贷却成为了瓶颈，不少银行都以“额度用尽”为由暂停放贷。一些银行虽未停贷，但也纷纷取消利率优惠甚至上浮利率。
这种现象此前实已频现端倪。为什么向来被银行视为“香饽饽”的个人房贷竟有沦为“鸡肋”之势？追根溯源，除了银行年底银根趋紧等短期因素外，“个人房贷荒”起码由以下三项经济基本面发生变化导致的。
首先，中国持续多年的货币过宽状况已在今年见顶回落。这主要因为中国独特的基础货币投放机制中*重要的变量——外资流入急剧放缓，再加之新一届政府着意加快经济结构转型优化，反复强调货币政策“保持定力”，因此，起自今年上半年骤然而至的包括银行间隔夜拆借利率飙升、社会融资规模大幅下降等一系列相关现象，实际已相互佐证地揭示出流动性趋紧并非短期、局部态势。
其次，中国的利率市场化进程不断加速。目前距离全面放开利率管制仅剩“**一公里”，而金融机构在此不断倒逼的价格机制、竞争机制驱动下，势必只能将其吸纳成本越来越高的负债资金，更多地投向高风险/高利率贷款领域(如小微企业贷款)，或者在利差难以覆盖成本的情况下，放弃以往一味注重存、贷款规模两头放大的粗放式经营模式，转而更为注重中间业务、表外业务等低风险领域。
**，中国的个人房贷之所以在低利率条件下仍然为银行竞相抢夺，无非因为房价一路上涨行市下该类贷款违约风险几乎为零。但问题是，恰恰在此资金供给与需求相互**、相互推高的过程中，中国的房价泡沫已迅速累积至危险的程度。不久前发生在美国的次贷危机，以及眼前已开始在温州等地有所抬头的“断供”现象，无不预示着房贷“盛宴”不可能在无人付出代价的情况下无休止延续。
因应上述三项基本面变化，“房贷荒”的出现可以被看作中国经济趋向平衡、收敛，以及金融体系趋向敏感、自主的良性信号。不过正如凡事皆有利弊两面，“房贷荒”的负面效应实则仍体现为公平与效率的矛盾。具体来说就是，金融机构基于自身利益导向，其首先抛却的必然是还款能力相对较弱的借款人申请，但偏偏又正是这部分借款人，其购房需求更为依赖于外源性的资金支持。
支持首套、自住，以及改善性住房需求，这是一以贯之的以公平为导向的政策诉求，但是这类必须予以严肃应对的政策诉求在中国经济/金融不断提升其市场化水平的进程中，往往又很容易成为市场失灵难以覆盖到的角落。因此，这就必须仰赖政府“有形之手”及时进行矫正或填补，而“房贷荒”的出现，其具体应对措施，当可通过贴息、退税、政府担保等方式化解，免于殃及“刚需”。
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